ZZP Verzekeringen: AOV, Aansprakelijkheid & Zorg
Welke verzekeringen heb je nodig als ZZP'er? AOV, beroepsaansprakelijkheid, zorgverzekering en meer. Kosten en tips.
Waarom verzekeringen belangrijk zijn
Als ZZP'er bent u uw eigen bedrijf. Er is geen werkgever die u doorbetaalt bij ziekte, geen collectieve verzekeringen, geen pensioenregeling. Alles moet u zelf regelen. De juiste verzekeringen beschermen u tegen financiële ramp bij onverwachte gebeurtenissen.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
De AOV is de belangrijkste verzekering voor ZZP'ers. Als u door ziekte of ongeval niet meer kunt werken, vangt de AOV uw inkomen deels op.
| Aspect | Details |
|---|---|
| Gemiddelde premie | €200 – €400 per maand |
| Uitkering | Maximaal 80% van uw verzekerd bedrag |
| Wachttijd | Keuze: 14 dagen tot 2 jaar (langer = lagere premie) |
| Looptijd | Tot AOW-leeftijd (67 jaar en 3 maanden) |
| Fiscaal aftrekbaar | Ja, als bedrijfskosten |
Tip: een wachttijd van 30-60 dagen biedt een goede balans tussen premie en dekking. Zorg voor een financiële buffer van 2-3 maanden om de wachttijd te overbruggen.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
Beschermt u tegen claims van schade door fouten in uw beroepsuitoefening. Denk aan een verkeerd advies, een softwarefout, of een mislukt ontwerp.
- Premie: €15 – €50 per maand (afhankelijk van branche en verzekerd bedrag)
- Verplicht in sommige branches (juridisch, financieel, medisch)
- Verzekerd bedrag: typisch €250.000 – €1.000.000 per gebeurtenis
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)
Dekt schade aan personen of eigendommen van derden veroorzaakt door uw bedrijfsactiviteiten. Bijvoorbeeld: u morst koffie op de laptop van een klant, of een bezoeker struikelt in uw kantoor.
- Premie: €5 – €15 per maand
- Breder dan beroepsaansprakelijkheid: dekt lichamelijke en materiële schade
Zorgverzekering en ZVW
Als ondernemer betaalt u de ZVW-bijdrage (Zorgverzekeringswet): 5,32% over uw winst, tot een maximum bijdrage-inkomen van €71.628. Dit is een extra belasting die u niet ontloopt. (Bron: belastingdienst.nl)
Daarnaast betaalt u zelf uw basisverzekering + aanvullende verzekering. Gemiddeld €130-180 per maand.
Overige verzekeringen
- Rechtsbijstandverzekering zakelijk — Juridische kosten bij geschillen met klanten of leveranciers (~€15-30/maand)
- Inventarisverzekering — Beschermt uw bedrijfsapparatuur bij diefstal, brand of waterschade
- Cyberverzekering — Relevant als u met gevoelige data werkt of online diensten levert
Wat kost het totaal?
| Verzekering | Maandelijks | Jaarlijks |
|---|---|---|
| AOV (wachttijd 30 dagen) | €300 | €3.600 |
| Beroepsaansprakelijkheid | €30 | €360 |
| Bedrijfsaansprakelijkheid | €10 | €120 |
| Zorgverzekering (basis + aanvullend) | €150 | €1.800 |
| Totaal (indicatief) | €490/maand | €5.880/jaar |
Neem deze kosten mee in uw uurtarief-berekening. Deze kosten zijn bedrijfskosten en dus aftrekbaar van uw winst.
Tips voor de juiste keuze
- Start met de AOV — Dit is de belangrijkste en vaak ook duurste verzekering. Regel dit als eerste.
- Vergelijk aanbieders — Premies variëren sterk. Gebruik vergelijkingssites specifiek voor ZZP'ers.
- Kies een realistische wachttijd — Langer wachten = lagere premie, maar meer buffer nodig
- Bundel verzekeringen — Sommige aanbieders bieden pakketkortingen
- Je premies zijn aftrekbaar — AOV en zakelijke verzekeringen verlagen uw belastbare winst
Veelgestelde vragen
Moet ik een AOV afsluiten als ZZP'er?
Een AOV is niet wettelijk verplicht (er wordt wel gesproken over een verplichte AOV voor ZZP'ers in de toekomst). Het is echter sterk aan te raden: zonder AOV ontvangt u bij arbeidsongeschiktheid geen inkomen.
Hoeveel kost een AOV voor ZZP'ers?
Gemiddeld €200-400 per maand, afhankelijk van uw leeftijd, branche, wachttijd en verzekerd bedrag. De premie is fiscaal aftrekbaar als bedrijfskosten.
Is de beroepsaansprakelijkheidsverzekering verplicht?
Dit hangt af van uw branche. In bepaalde sectoren (juridisch, financieel, medisch) is het verplicht. In andere branches is het sterk aan te raden, maar niet wettelijk vereist.
Kan ik mijn verzekeringspremies aftrekken?
Ja, premies voor de AOV, beroepsaansprakelijkheid en andere zakelijke verzekeringen zijn aftrekbaar als bedrijfskosten. Dit verlaagt uw belastbare winst.
Deze tool is uitsluitend bedoeld als indicatie en vormt geen fiscaal advies. Raadpleeg een belastingadviseur voor uw specifieke situatie.