Particuliere AOV
De Rijksoverheid en Ondernemersplein noemen een particuliere AOV als reguliere route om inkomen bij arbeidsongeschiktheid af te dekken. Premie en voorwaarden verschillen per beroep, leeftijd, wachttijd en polis.
Gecontroleerd specialistisch dossier
AOV Vergelijken voor ZZP'ers
Dit is geen premielijst en geen affiliate-vergelijker. Deze pagina is herbouwd tot een bronvast dossier met alleen verifieerbare 2026-informatie: officiële routes, fiscale behandeling, de beleidsstand per 3 april 2026 en een planner om uw offertegesprek professioneel voor te bereiden.
Wat is verwijderd
Exacte maandpremies per verzekeraar, zogenaamde marktgemiddelden en vaste netto-percentages zonder controleerbare bronbasis.
Wat is toegevoegd
Een keuze-architectuur op basis van Rijksoverheid, Ondernemersplein, Belastingdienst en UWV, plus een planner zonder verzonnen prijsoutput.
Maak een controlelijst voor uw AOV-keuze
Deze planner schat geen premie. U krijgt een profiel, fiscale aandachtspunten en de vragen die u bij offertes of adviseurs moet laten bevestigen.
€/mnd
maanden
Ja, controleer de UWV-route mee
Welke routes zijn in 2026 officieel bevestigd?
De Rijksoverheid formuleert arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen nadrukkelijk niet als één productvraag. Zij noemt meerdere routes naast elkaar: zelf reserveren, een particuliere AOV, een collectieve route via branche- of beroepsorganisaties, vrijwillige verzekering via UWV en deelname aan een broodfonds of schenkkring.
Vrijwillige UWV-verzekering
Komt u uit loondienst en stopt uw verplichte werknemersverzekering, dan kunt u zich in bepaalde gevallen vrijwillig verzekeren via UWV. De aanmeldtermijn is volgens UWV 13 weken.
Collectieve route via branche of beroepsorganisatie
De Rijksoverheid noemt ook een individuele verzekering tegen collectieve voorwaarden via een branche- of beroepsorganisatie. Dit is geen universele standaard, maar wel een officiële route die u kunt toetsen.
Schenkkring of combinatie-oplossing
Rijksoverheid en Ondernemersplein noemen deelname aan een broodfonds of schenkkring als alternatief of aanvulling. Ondernemersplein noemt expliciet combinaties met een AOV en langere eigenrisicoperiode.
Wat u werkelijk vergelijkt
Een goede AOV-vergelijking begint niet met de vraag welke aanbieder het goedkoopst lijkt, maar met de vraag welke structuur u kiest: hoeveel risico vangt u eerst zelf op, welke uitkering wilt u verzekeren, hoe lang moet de dekking lopen en welk deel van uw bescherming komt uit reserve, schenkkring of polis.
| Factor | Wat de officiële bron bevestigt | Praktische vertaalslag |
|---|---|---|
| Beroep en risicoklasse | Ondernemersplein noemt het soort werk als factor voor de premie. Fysiek of risicovoller werk leidt dus niet automatisch tot dezelfde offerte als kantoorwerk. | Vergelijk daarom alleen offertes binnen uw eigen beroepscontext, niet met generieke marktartikelen. |
| Leeftijd | Ondernemersplein noemt leeftijd als premievariabele en waarschuwt dat verzekeren later moeilijker of duurder kan worden. | Wie later instapt, moet acceptatie, uitsluitingen en dekking scherper laten toelichten. |
| Eigenrisicoperiode | Ondernemersplein noemt de wachttijd of eigenrisicoperiode als prijsbepalende keuze. | Een langere wachttijd verlaagt niet alleen de premie, maar vergroot ook het deel dat u eerst zelf moet opvangen. |
| Gewenste dekking en voorwaarden | Ondernemersplein noemt ook hoogte van de uitkering en polisvoorwaarden als onderdelen die de offerte beïnvloeden. | Laat altijd bevestigen welk bedrag, welke duur en welke voorwaarden daadwerkelijk verzekerd zijn. |
Fiscale behandeling: periodiek of bedrag ineens
Een van de grootste fouten op vergelijkingssites is dat de fiscale behandeling wordt versimpeld tot een vast netto-percentage. De Belastingdienst maakt het preciezer: het verschil zit niet in een algemeen rekenpercentage, maar in de gekozen vorm van de uitkering.
| Variant | Premie | Uitkering |
|---|---|---|
| Periodieke uitkering bij arbeidsongeschiktheid | Volgens de Belastingdienst zijn premies aftrekbaar als uitgaven voor inkomensvoorzieningen. | De uitkering is belast in box 1 als inkomen uit vroegere arbeid. |
| Bedrag ineens bij arbeidsongeschiktheid | De Belastingdienst zegt dat de premies niet aftrekbaar zijn. | De uitkering is niet belast in box 1, maar telt daarna wel mee in uw vermogen in box 3. |
Beleidsupdate 2026: wat is de stand van de verplichte basisverzekering?
Op 13 maart 2026 meldde de Rijksoverheid dat het kabinet komt met een basisverzekering voor zelfstandigen bij arbeidsongeschiktheid. In dat nieuwsbericht noemt het kabinet een premie van 5,4% van de winst met een maximum van €171 per maand, plus een wachttijd van 2 jaar.
De cruciale nuance: dit is op 3 april 2026 nog een beleidsrichting en geen reden om te doen alsof iedere zzp’er nu al onder een actieve uniforme regeling valt. Voor de lopende praktijk moet u dus nog steeds uw eigen vangnet, wachttijd en polisstructuur toetsen.
Bronnen en verificatie
Deze pagina is handmatig herverifieerd op 3 april 2026. Onderstaande links zijn de basis voor alle feitelijke claims op deze pagina.
- Rijksoverheid: hoe verzeker ik mij als zelfstandige tegen arbeidsongeschiktheid?
- Ondernemersplein: arbeidsongeschiktheidsverzekering
- Belastingdienst: arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers
- UWV: vrijwillige Ziektewet, WIA, WAO of WW-verzekering
- Rijksoverheid: basisverzekering voor zelfstandigen bij arbeidsongeschiktheid (13 maart 2026)
Veelgestelde vragen
Veelgestelde vragen
Is een AOV op 3 april 2026 al verplicht voor alle zzp'ers?
Nee. Op 13 maart 2026 presenteerde het kabinet wel een voorstel voor een basisverzekering bij arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen, maar dat is op 3 april 2026 nog geen algemeen ingevoerde verzekering die al voor iedere zzp’er geldt.
Waarom publiceert deze pagina geen premies per verzekeraar meer?
Omdat zulke bedragen zonder persoonlijke offerte niet bronvast zijn. Officiële bronnen bevestigen wel welke factoren een offerte beïnvloeden, maar niet één publiek bedrag dat voor alle zzp’ers of verzekeraars tegelijk klopt.
Kan ik als starter nog via UWV iets regelen?
Soms wel. UWV noemt een vrijwillige verzekering voor zelfstandigen die uit een verplichte werknemersverzekering komen. Daarvoor geldt een aanmeldtermijn van 13 weken.
Is de premie fiscaal aftrekbaar?
Dat hangt af van de vorm. Voor een periodieke uitkering zijn premies volgens de Belastingdienst aftrekbaar als uitgaven voor inkomensvoorzieningen. Voor een bedrag ineens zijn de premies niet aftrekbaar.
Kan ik een schenkkring combineren met een AOV?
Ja, dat noemt Ondernemersplein expliciet als mogelijke combinatie: bijvoorbeeld een schenkkring voor de eerste periode en een AOV met langere eigenrisicoperiode voor de fase daarna.
Deze tool is uitsluitend bedoeld als indicatie en vormt geen fiscaal advies. Raadpleeg een belastingadviseur voor uw specifieke situatie.